Число самозанятых в России растёт ежегодно. Это уже полноценный налоговый режим, который выбрали миллионы людей по всей стране: от мастеров ногтевого сервиса и частных преподавателей до водителей, дизайнеров и программистов. Но вместе с ростом аудитории возникает и вопрос: как таким гражданам решать финансовые задачи, если срочно нужны деньги, а их не хватает? Получить кредит на ремонт квартиры, новый авто или развитие дела, увы, довольно сложно. Ведь официальной зарплаты и справки 2-НДФЛ у них нет.
Кто такие самозанятые и чем они отличаются
Статус самозанятого закреплён в законе о налоге на профессиональный доход. Человек регистрируется в приложении «Мой налог», самостоятельно ведёт учёт поступлений и платит фиксированный процент: 4% при работе с физическими лицами и 6% при сотрудничестве с компаниями.
Особенности такие:
- нельзя нанимать работников;
- годовой доход ограничен 2,4 млн рублей;
- налоги рассчитываются автоматически через приложение;
- любой доход должен быть «прозрачным», иначе – штрафы.
Многие самозанятые совмещают несколько источников дохода: одни работают параллельно в найме, другие зарабатывают исключительно «на себя». Это и есть главная проблема при получении кредита. Ибо банкам нужна стабильность, а доходы у самозанятых обычно скачкообразные.
Какие займы доступны
Банки и МФО постепенно адаптируются к новой реальности. Раньше отказ был почти на 100% гарантирован. Но сейчас список вариантов заметно расширился:
- Потребительские кредиты. Самый простой и распространённый вариант. Деньги выдаются на любые цели – от бытовых нужд до техники для работы. Но ставки выше (иногда доходят до 20–30% годовых).
- Кредитные карты. Удобный старт для желающих построить кредитную историю. Лимиты на первых порах невысокие (50–100 тысяч рублей). Но их можно увеличить при регулярном использовании и своевременных выплатах.
- Ипотека. Банки смотрят на самозанятых настороженно, но уже предлагают такие программы. Сложности связаны с доказательством дохода. В ход идут справки из приложения «Мой налог», выписки по счетам, договоры с клиентами.
- Микрозаймы. Быстрый способ получить деньги, если отказали в банке. Проверки минимальны, но и процентная ставка в разы выше.
- Займы под залог. Это вариант не только банков, но и МФО. В качестве обеспечения выступает недвижимость, авто или ценные бумаги.
Как банки оценивают самозанятых
Финансовые организации разделяют потенциальных клиентов на несколько категорий. Обычно смотрят на:
- Стаж. Чем дольше человек работает в этом режиме, тем выше доверие. Минимальный порог – 3–6 месяцев.
- Регулярность поступлений. Лучше, если доходы приходят ежемесячно и без сильных колебаний.
- Кредитная история. Для банков это главный показатель. Исправно выплаченные кредиты в прошлом повышают шансы.
- Документы. Справки из «Мой налог», банковские выписки, договоры с заказчиками. Всё это формирует образ «надёжного заёмщика».
Смотрят и на косвенные факторы: наличие недвижимости, автомобиля, вкладов. Всё это показывает банку, что человек устойчиво стоит на ногах.
Альтернатива банковским продуктам
Кроме классических кредитов, самозанятым доступны и другие решения. Например, государственные субсидии или социальные контракты, где можно получить единовременную выплату на развитие дела. Есть и региональные программы льготного кредитования. Условия там мягче, чем у коммерческих банков. А если не хочется связываться с длительными проверками, то можно обратиться в компании, предлагающие займы для самозанятых под залог авто. Процесс оформления занимает всего один день, а сама машина остаётся в пользовании владельца.
